На головну   всі книги   до розділу   зміст
2 4 5 8 9 10 12 13 14 15 17 18 19 20 21 22 24 25 26 29 30 32 33 35 36 37 38 39 42 43 44 46 47 48 49

з 2. Банківська система Росії. Взаємовідносини Банку Росії з кредитними організаціями

Банківська система входить в більш загальну категорію - «кредитна система», в яку включається також парабанковская система2.

У Росії в зв'язку з розпадом Союзу ССР була створена самостійна банківська система. Створення нової банківської системи Росії відноситься до початку 1991 р., після прийняття 2 грудня 1990 р. двох законів Російської Федерації: «Про Центральний Банк РСФСР (Банку Росії)» і «Про банки і банківську діяльність в РСФСР». Банківська система того періоду мала дворівневу структуру: в першій рівень, на думку Куфакової H.A., входили Центральний банк Росії, а також Банк зовнішньої торгівлі (Внешторгбанк) і Ощадний банк. На другому рівні - комерційні банки різних видів, а також інші кредитні учреждения3. На думку Химічевой Н. И., на одному рівні - Центральний банк РФ, на іншому - все інші банки4.

Загальним для всіх юристів є твердження про особливе ведуче положення в банківській системі Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії). Банківська система Росії не

1 За перше півріччя 1996 р. загальна величина довгострокових кредитів російських комерційних банків, наданих юридичним і фізичним особам, поменшала з 32,5 трлн. рублів до 16 трлн. рублів (Російська газета. 1996.16 okt.).

2 Заболотських С. Г., Лотаков A.A. Как створити комерційний банк: рекомендації засновникам. М.: Менатеп информ, 1991. Схема кредитної системи вміщена в кінці справжнього розділу.

3 Грачева Е. Ю., Куфакова H.A., Пепеляев С. Г. Фінансовоє право Росії. М.: Теис, 1995. С.178.

4 Фінансове право: Підручник / Під ред. проф., д. ю. н., академіка ΜΑΗ ВШ Н. И. Химічевой. Указ. раб. С. 68; См. також: Фінансове право: Підручник / Під ред. проф. Ο.Η. Горбунової. М.: Юристъ, 1996. С. 302.

знаходиться в застиглому стані, вона продовжує розвиватися. Федеральний закон «Про внесення змін і доповнень в Закон РСФСР «Про банки і банківську діяльність в РСФСР» від 3 лютого 1996 р. передбачає трохи інакший склад банківської системи Росії.

Згідно з Федеральним законом «Про банки і банківську

діяльність» (в редакції ФЗ від 3 лютого 1996 р.) банківська система Російської Федерації включає в себе: Банк Росії, кредитні організації, а також філіали і представництва іноземних банків. У вищепоказаному законі розкриваються поняття: «кредитна організація», «банк», «небанківська кредитна організація», «іноземний

банк».; '

Кредитна організація - це юридична особа, яка для видобування прибутку як основної мети своєї діяльності на основі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку РФ (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції. Кредитна організація утвориться на основі будь-якої форми власності як господарському общество1./

Кредитні організації, в свою чергу, поділяються на дві

групи - банки і небанківські кредитні організації

Банки - це такі кредитні організації, які мають виняткове право в сукупності здійснювати наступні банківські операції: - залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб: - розміщення вказаних коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах поворотності, платности, терміновості (кредитування); - відкриття і ведіння банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.)

Позабанківські кредитні організації - це такі кредитні організації, які мають право здійснювати окремі банківські операції, передбачені в законодавстві. Поєднання вказаних операцій встановлює Банк Росії.

«Іноземним є банк, визнаний таким по законодавству іноземної держави, на території якого він зареєстрований"

Кредитна організація має право здійснювати професійну діяльність на ринку цінних паперів відповідно до федеральних законів.

Як вже відмічалося раніше, кредитна організація, Банк Росії

гарантують таємницю про операції, про рахунки і внески своїх клієнтів і кореспондентів. Все службовці кредитній організації зобов'язані

1 Статті 66-68, 87-106 ГК РФ.

зберігати таємницю про операції,, рахунках і внесках її клієнтів і кореспондентів, а також про інакші відомості, що встановлюються кредитною організацією, якщо це не суперечить федеральному закону. Довідки по операціях і рахунках юридичних осіб і громадян, що здійснюють підприємницьку діяльність без утворення юридичної особи, видаються їм самим, судам і арбітражним судам (суддям), Рахунковій палаті Російській Федерації, органам державної податкової служби і податковій поліції, митним органам Російської Федерації у випадках, передбачених законодавчими актами про їх діяльність, а при наявності згоди прокурора - органам попереднього слідства у справах, що знаходяться в їх виробництві. Однак в законодавстві не передбачена відповідальність кредитних організацій за ненадання довідок про операції і рахунки по запитам відповідних органів державної влади.

Кредитній організації забороняється займатися виробничою, торговою і страховою діяльністю.

При нестачі коштів для здійснення кредитування клієнтів і виконання прийнятих на себе зобов'язань кредитна організація може звертатися за отриманням кредитів в Банк Росії на визначуваних ним умовах. Кредитні організації по колу банківських операцій, що здійснюються і інших операцій по території своєї діяльності, за організаційно-правовою формою, по джерелах формування статутного фонду і інакших критеріях значно відрізняються один від одного.

Класифікуючи численні кредитні організації, потрібно назвати такі види, як універсальні (що здійснюють широке коло банківських операцій і інших операцій), спеціалізовані (що здійснюють якийсь один вигляд банківських послуг); регіональні і общероссийские; акціонерні і пайові банки1.

Банк Росії є головним банком Російської Федерації. З метою здійснення узгоджених заходів по реалізації економічної політики Уряду голова Банка Росії або за його дорученням один з його заступників бере участь в засіданнях Уряду РФ. Міністр фінансів РФ і міністр економіки РФ або за їх дорученням по одному з їх заступників беруть участь в засіданнях Ради директорів Центрального банку РФ з правом дорадчого голосу.

Правове положення Банка Росії і його взаємовідносини з банками і іншими кредитними організаціями визначаються тим, що, з одного боку, Банк Росії наділений широкими владними повноваженнями по управлінню грошово-кредитною системою Російської Федерації, 1 Ефімова Л. Г. Указ. раб. С. 40-43; Заболотских С. Г., Лошаков A.A. Указ. раб.

а з іншого боку - Банк Росії - юридична особа, вступаюча в певні цивільно-правові відносини з банками і іншими кредитними організаціями. На відміну від правового статусу Державного Банку СРСР, що раніше діяв, Банк Росії безпосередньо не контролює діяльність господарюючих суб'єктів, а здійснює банківське регулювання і нагляд за діяльністю банків і інших кредитних організацій, вживає заходів по захисту інтересів вкладників; для забезпечення стабільності банківської системи створює страховий фонд за рахунок обов'язкових відрахувань кредитних організацій на умовах і в порядку, визначуваних Банком Росії. Банк Росії має право надавати російським і іноземним кредитним організаціям, Уряду РФ кредити на термін не більше за один рік під забезпечення цінними паперами і іншими активами, якщо інакше не встановлене федеральним законом про федеральний бюджет. Забезпеченням для кредитів Банку Росії можуть виступати: - золото і інші дорогоцінні метали в різній формі; - іноземна валюта; - векселі у російській і іноземній валюті з термінами погашення до шести місяців; - державні цінні папери.

Списки векселів і державних цінних паперів, придатних для забезпечення кредитів Банку Росії, визначаються Радою директорів. У випадках, що встановлюються Радою директорів, забезпеченням можуть виступати інші цінності, а також гарантії і поручительства. Банк Росії крім кредитування, про що йшла мова вище, має право здійснювати широке коло інших банківських операцій, обслуговуючи не тільки кредитні організації (представницькі і виконавчі органи державної влади, органи місцевого самоврядування, їх установи і організацій, державних позабюджетних фондів, вояцьких частин, військовослужбовців, службовців Банку Росії, а також інакших осіб, у випадках, передбачених федеральними законами).

/' Банк Росії має право пред'явити в арбітражний суд позов про ліквідацію юридичної особи, що здійснює без ліцензії банківські операції.

З метою впливу на ліквідність банківської системи Банк Росії рефінансує банки шляхом надання їм короткострокових кредитів по обліковій ставці Банку Росії і визначає умови надання кредитів під заставу різних активів.

Банк Росії згідно із законодавством є кредитором останньої инстанции1. Він сприяє створенню умов для стійкого

ЦБ Росії встановив з 21 жовтня 1996 р. ставку рефінансування в розмірі 60% річних, раніше ставка відповідала 80% річних. Зниження ставки дозволить отримувати у держави більш дешеві кредити (Російська газета. 1996. 29 okt.).

функціонування кредитних організацій, не втручаючись в їх оперативну діяльність.

Як орган управління кредитної системи РФ, він, здійснюючи функції регулювання, має право видавати нормативні акти з питань, віднесених до його компетенції в області банківського кредитування.

Відповідно до законодавства Банк Росії здійснює контроль за законністю і доцільністю створення банків і інших кредитних організацій. Вказаний контроль здійснюється в процесі розгляду питання про реєстрацію кредитної організації в Книзі державної реєстрації кредитних організацій, видачі і відгуку ліцензії на право здійснення банківських операцій як в рублях, так і у іноземній валюті.

Банк Росії згідно з Федеральним законом «Про Центральний банк Російській Федерації (Банку Росії)» з метою забезпечення стійкості кредитних організацій може встановлювати певні обов'язкові нормативи: 1. Мінімальний розмір статутного капіталу для кредитних організацій, що знову створюються; мінімальний розмір власних коштів (капіталу) для діючих кредитних організацій. Мінімальний розмір власних коштів (капіталу) встановлюється як сума статутного капіталу, фондів кредитної організації і нерозподіленого прибутку. Про зміну мінімального розміру власних коштів (капіталу) Банк Росії офіційно оголошує не пізніше ніж за три роки до моменту його введення.

2. Граничний розмір негрошової частини статутного капіталу.

3. Максимальний розмір ризику на єдиного позичальника або групу пов'язаних позичальників. Даний норматив встановлюється у відсотках від власних коштів кредитної організації. При визначенні розміру ризику враховуються вся сума кредитів кредитної організації даному позичальнику або групі пов'язаних позичальників, а також гарантії і поручительства, представлені організацією позичальнику або групі позичальників.

4. Максимальний розмір великих кредитних ризиків. Вказаний норматив встановлюється як процентне співвідношення сукупної величини великих ризиків і власних коштів кредитної організації.

Великим кредитним ризиком є об'єм кредитів, гарантій і поручительств на користь одного клієнта в розмірі понад 5% власних коштів кредитної організації. Максимальний розмір великих кредитних ризиків не може перевищувати 25% власних коштів кредитної організації. Банк Росії має право вести реєстр великих кредитних ризиків кредитних організацій.

5. Максимальний розмір ризику на одного кредитора (вкладника). Даний норматив встановлюється на одного кредитора як процентне співвідношення величини внеску, отриманих гарантій і поручительств,

залишків по рахунках одного або пов'язаних між собою кредиторів (вкладників) і власних коштів кредитної організації.

6. Нормативи ліквідності кредитної організації, які визначаються як: - співвідношення між її активами і пасивами з урахуванням термінів, сум і типів активів і пасивів і інших чинників; - співвідношення її ліквідних активів (готівка грошових засобу, вимоги до запитання, короткострокові цінні папери, інші легкореализуемие активи) і сумарних активів.

7. Нормативи достатності капіталу. Ці нормативи визначаються як граничне співвідношення загальної суми власних коштів кредитної організації і суми її активів, зважених по рівню ризику; 8. Максимальний розмір залучених грошових коштів (депозитів) населення, який визначається як граничне співвідношення загальної суми грошових внесків (депозитів) громадян і величини власних коштів (капіталу) банку.

9. Розміри валютного, процентного і інакших ризиків.

10. Мінімальний розмір резервів, що створюються під високорисковие активи.

11. Нормативи використання власних коштів банків для придбання часткою (акцій) інших юридичних осіб. Розмір вказаного нормативу не може перевищувати 25% власних коштів кредитної організації.

12. Максимальний розмір кредитів, гарантій і поручительств, наданих банком своїм учасникам (акціонерам). Вказаний норматив не може перевищувати 20% власних коштів банку.

За допомогою обов'язкових нормативів Банк Росії впливає на діяльність кредитних організацій, сприяє створенню умов для стійкого їх функціонування, підтримує стабільність кредитної системи Росії. При встановленні обов'язкових нормативів для кредитних організацій виникають суспільні відносини, по своєму характеру що відносяться до сфери фінансової діяльності даних господарюючих суб'єктів; при їх правовому регулюванні застосовується метод «влади і підкорення».