Головна

всі книги   до розділу   зміст
2 4 5 8 9 10 12 13 14 15 17 18 19 20 21 22 24 25 26 29 30 32 33 35 36 37 38 39 42 43 44 46 47 48 49

з 1. Поняття, принципи і види банківського кредиту

^^Банківський кредит, як економічна категорія, є однією з форм руху позикового капіталу, при банківському кредитуванні виникають економічні (грошові) відносини, в процесі яких тимчасово вільні грошові кошти держави, юридичних і фізичних осіб, акумульовані кредитними організаціями, надаються господарюючим суб'єктам (а також громадянам) на умовах возвратностил Банківське кредитування створює необхідні умови, при яких є можливість заповнити за рахунок коштів інших суб'єктів нестачу власних грошових коштів для різних потреб, що вимагають додаткових капітальних вложений.1

Відношення по банківському кредитуванню регламентуються нормами права і тому придбавають правову форм^ Вплив права на суспільні відносини здійснюється різними способами, в своїй сукупності створюючими метод правового регулювання тих або інакших суспільних відносин.

Складність, разноплановость суспільних відносин, виникаючі при банківському кредитуванні, вимагають застосування при їх правовому регулюванні різнорідних методів, в тому числі властивих різним галузям російського права. При регулюванні суспільних відносин, виникаючих в області банківського кредитування, застосовуються метод юридичної рівності сторін, властивий цивільному праву, і метод «влади і підкорення», вживаний з певною специфікою адміністративним і фінансовим правом.

Суспільні відносини, виникаючі при банківському кредитуванні, в залежності від їх суті, що вимагає застосування відповідного методу правового регулювання, регламентуються нормами різних галузей російського права, головним чином нормами адміністративного, фінансового і цивільного права2.

Тому банківське кредитування в правовому аспекті є предметом вивчення різних учбових дисциплін («Фінансове право», Агарков М. М. Основи банківського права: Вчення про цінні папери. М., 1994. С.80-84.

У юридичній літературі були висловлені різні точки зору з цього питання (Ефімова Л. Г. Банковськоє право: учбова і практична допомога. М., 1994).

«Цивільне право», «Господарське право»). У умовах становлення ринку в Росії розроблений новий спецкурс «Банківське право».

Конституційні основи банківської діяльності закріплені в ст. 71 Конституції РФ, згідно з якою фінансове, кредитне регулювання і федеральні банки знаходяться у ведінні Російській Федерації.

/ Правове регулювання банківської діяльності, в тому числі і кредитування, здійснюється Федеральним законом «Про Центральний банк Російській Федерації (Банку Росії)»1, Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність»2, іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії. \

У регулюванні банківського кредитування значне місце належить також діловим звичаям і банківським звичаям.

Банківське кредитування здійснюється відповідно до певних принципів - основними керівними положеннями, закріпленими в нормах права. Основними принципами банківського кредитування є: терміновість, поворотність, платность, забезпеченість, цілеспрямованість В Федеральному законі «Про банки і банківську діяльність» встановлено, що банк має право від свого імені і за свій рахунок розміщувати залучені у внески грошові кошти на умовах поворотності, платности, терміновості. Надання банківського кредиту під різні форми забезпечення поворотності кредитів передбачене в ст. 33 Федерального закону «Про банки і банківську діяльність», згідно якою кредити можуть забезпечуватися заставою нерухомого і рухомого майна, в тому числі державних і інакших цінних паперів, банківськими гарантіями і інакшими способами, передбаченими федеральними законами або договором».

Реалізація принципу поворотності банківського кредиту означає, що грошові кошти, отримані у вигляді позики, служать для позичальника лише тимчасовим джерелом фінансових ресурсів і повинні бути повернені банку або інакшій кредитній організації.

З принципу поворотності банківського кредиту витікає принцип його терміновості. Позики підлягають поверненню у встановлені терміни, порушення яких спричиняє за собою застосування певних санкцій.)

Здійснення принципу платности банківського кредитування засновується на відшкодувальному характері послуг, що надаються банками при наданні кредиту. За надання банківської позики, як правило, стягується певна плата у вигляді відсотка. Розмір процентної ставки визначається сторонами за кредитним договором самостійно. У умовах ринкових відносин розмір

1 ВПС РФ. 1990. № 27, Ст. 356; СЗ РФ. 1995. № 18. Ст. 1593.

2 ВПС РФ. 1990. № 27. Ст. 357; 1992. № 9. Ст. 391; Російська газета. 1996. 3 февр.

процентної ставки за банківський кредит в кінцевому результаті залежить від попиту і пропозиції грошових коштів на кредитному ринку.

Законодавством Росії передбачене тільки одне обмеження граничного розміру відсотка за користування банківським кредитом. При наданні комерційним банком клієнту кредиту за рахунок централізованих кредитних ресурсів, він не повинен підвищувати процентну ставку Банку Росії більш ніж на 3% (так звана «примусова маржа»1). Грошові кошти, отримані банками або інакшими кредитними організаціями у вигляді відсотка за наданий кредит, служать джерелом утворення їх власних доходів.

- Принцип забезпеченості банківського кредиту виявляється в тому, що, як вказувалося раніше, банки з метою повернення кредиту видають його під різні форми забезпечення, передбачені законодавством, або в формах, прийнятих банківською практикою. Законодавство передбачає можливість надання кредиту без відповідного забезпечення (так званий «бланковий кредит». Бланкові кредити, як правило, отримують клієнти, що мають тісні зв'язки з банком, провідні всі свої банківські операції через даний банк, Банківський кредит видається суворо на певну мету, використання позики не за цільовим призначенням порушує принцип цілеспрямованості банківського кредиту і спричиняє за собою застосування відповідних санкцій.

У залежності від терміну, на який виданий кредит, і об'єкта кредитування банківський кредит поділяється на два вигляду: короткостроковий і довгостроковий.

Короткостроковий кредит видається на термін менше за рік при виникненні у господарюючого суб'єкта тимчасової потреби в грошових коштах.

При короткостроковому кредиті об'єктами кредитування є потреби поточної діяльності господарюючого суб'єкта, визначувані по укрупнених показниках. Усунена зайва детализація об'єктів кредитування, що існувала раніше. Банківський кредит видається на сукупність матеріальних запасів і виробничих витрат, а не дифференцированно, як раніше: під запаси сировини, палива, готової продукції, розрахункові документи в дорозі, незавершене виробництво і т. д. Сукупність матеріальних запасів і виробничих витрат як об'єкт короткострокового кредитування використовується в промисловості, на транспорті, в будівництві, підприємствами зв'язку. Для торгових і снабженческо1

Маржа - різниця між процентною ставкою, що стягується з позичальника, і процентною ставкою, що сплачується банком за кредитні ресурси.

збутових організацій об'єктом короткострокового кредитування є сукупність товарів поточної реалізації, сезонного і тимчасового накопичення товарно-матеріальних цінностей.

/^Довгостроковий кредит видається на один рік і більш тривалий час. Об'єктами довгострокового кредитування є витрати на будівництво нових підприємств, технічне переозброєння і реконструкцію діючих підприємств, випуск нової продукції; витрати по житловому будівництву і будівництву об'єктів соціально-культурного призначення і т. д.1

В умовах спаду виробництва, інфляції і інших негативних тенденцій в економіці Росії господарюючі суб'єкти в основному користуються короткостроковим кредитом.

Перехід до ринкової економіки в Росії кардинально змінив відносини в області банківського кредитування.