На головну   всі книги   до розділу   зміст
2 4 5 8 9 10 12 13 14 15 17 18 19 20 21 22 24 25 26 29 30 32 33 35 36 37 38 39 42 43 44 46 47 48 49

з 1. Поняття і види страхування. Державне регулювання страхової діяльності

Страхова діяльність зумовлена певними соціально-економічними потребами суспільства. Будучи одним з елементів виробничих відносин, страхування створює необхідні умови для проведення попереджувальних заходів щодо запобігання негативним наслідкам впливу стихійних сил природи, інших надзвичайних подій і всіляких випадкових причин на розвиток виробництва в суспільстві, а також на розвиток соціальної сфери. У разі виникнення збитку від вказаних обставин страхування покликано відшкодувати матеріальні втрати, сприяючи відновленню зруйнованих, пошкоджених виробничих сил, компенсуючи шкоду, заподіяну в соціальній сфері, в тому числі і окремим членам суспільства. Суть страхування як економічної категорії детально розглянута в економічної литературе1.

Для проведення в життя страхового захисту в суспільстві формується страховий фонд, який може створюватися в трьох формах: самострахование, державний централізований страховий (резервний) фонд і страхування (у вузькому значенні даного поняття). Значення і поширеність кожної з вказаних форм організації страхового фонду залежать від конкретних історичних і економічних умов, існуючих в суспільстві.

У науковій літературі страхування розглядається не тільки як економічна категорія, але і як правова, т. до. суспільні відносини, виникаючі при створенні і використанні страхового фонду, опосредуются нормами права2.

У відповідності зі ст. 72 Конституції Російської Федерації здійснення заходів по боротьбі з катастрофами, стихійними лихами, епідеміями, ліквідації їх наслідків знаходиться в спільному ведінні Російській Федерації і суб'єктів Російської Федерації. Страхування нарівні з іншими заходами покликано запобігати

1 Страхову справу: Підручник / Під ред. проф. Л. І. Рейтмана. М., 1992.

2 Шимінова М. Я. Государственноє страхування в СРСР (правові питання). М., 1987. Фінансове право: Підручник/ Під. ред. проф., д. ю. н., академік MAH ВШ Н. И. Химічевой. Указ. раб. С. 377-387.

і ліквідувати негативні наслідки надзвичайних обставин. Дана важлива сфера діяльності в Росії засновується на відповідній правовій базі, яка включає в себе значну кількість різних нормативних актів, в своїй сукупності створюючих страхове законодавство. Страхування є комплексним правовим інститутом, об'єднуючим норми різних галузей Російського права і насамперед норми цивільного і фінансового права.

Норми цивільного права регламентують основи виникнення різних страхових правовідносин, права і обов'язки їх суб'єктів, закріплюють об'єкти страхування, передбачають істотні умови договору страхування, його форму, умови звільнення страхувальника від обов'язку за страховим зобов'язанням і т. д. Норми фінансового права регулюють: джерела формування страхового фонду, його взаємовідношення з іншими ланками фінансової системи, зокрема з бюджетною системою; порядок використання коштів фонду страхування; компетенцію органів державної влади в області страхування; здійснення державного регулювання страхової діяльності і інакші відносини в сфері страхування, виникаючі в процесі створення, розподілу і використання фонду страхування, т. е. такі відносини, які відносяться до сфери фінансової діяльності і регламентуються методом «влади і підкорення».

Комплексним характером інституту, що розглядається і пояснюється причина того, що «страхування» є предметом вивчення науки цивільного права і науки фінансового права.

Найважливішими нормативними актами, регулюючими страхування, є: ГК РФ (ст. ст. 927-970), Закон РФ «Про страхування» від 27 листопада 1992 р. 1, Закон РФ «Про медичне страхування громадян в Російській Федерації» від 28 червня 1991 р. 2

Велике значення для правового регулювання страхування мають Укази Президента РФ, зокрема Указ Президента РФ «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів» від 7 липня 1992 р. (в ред. Указу Президента РФ від 6 квітня 1994 р.)3, Указ Президента РФ «Про основні напрями державної політики в сфері обов'язкового страхування» від 6 квітня 1994 р. 4 і інш.

Відносини по страхуванню регулюються постановами Уряду РФ. Наприклад, постанова Ради Міністрів РСФСР від 4 листопада 1991 р. №581 «Про державному обов'язковому безкоштовному

1 ВПС РФ. 1993. №2. Ст. 56.

2 Там же. 1991. № 27. Ст. 920; 1993. № 17. Ст. 602.

3 Відомості СНД і ВР РФ. 1992. № 28. Ст. 1683; СЗ РФ. 1994. № 15. Ст. 1174.

4 СЗ РФ. 1994. №15. Ст. 1174.

особистому страхуванні громадян, потерпілих від Чорнобильської катастрофи, і осіб, що відряджається в зони з радіаційним ризиком», постанову Уряди РФ від 5 квітня 1993 р. № 295 «Про порядок проведення обов'язкового державного особистого страхування військовослужбовців, громадян, покликаних на військові собори, облич рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ». Значну роль в правовому регулюванні страхових відносин грають інструкції Міністерства фінансів Російської Федерації, Державної податкової служби, нормативні акти Центрального банку Російської Федерації (Банк Росії) по валютному регулюванню страхової діяльності; нормативні акти Федеральної служби Росії по нагляду за страховою діяльність в Російській Федерації (Росстрахнадзор) і інш.

Якщо міжнародними договорами, укладеними Російською Федерацією, встановлені інакші правила, чим в страховому законодавстві Росії, то діють правила міжнародних договорів.

Функції державного управління в даній сфері суспільного життя виконують спеціальні органи виконавчої влади в межах своєї компетенції.

Міністерство фінансів РФ відповідно до Положення про нього бере участь в роботі по розвитку і вдосконаленню страхової діяльності в країні. Державний Комітет РФ по антимонопольній політиці здійснює діяльність по попередженню, обмеженню і припиненню монополістичних виявів на страховому ринку Росії.

Для здійснення державного нагляду за страховою діяльністю Указом Президента Російської Федерації «Про державний страховий нагляд Російській Федерації» від 10 лютого 1992 р. був створений Державний страховий надзор1.

У серпні 1996 р. Федеральна служба Росії по нагляду за страховою діяльністю була ліквідована і її функції були передані Міністерству фінансів Росії.

На департамент страхового нагляду Міністерства фінансів Російської Федерації в зв'язку з ліквідацією Росстрахнадзора покладаються функції по: видачі страхувальникам ліцензії на здійснення страхової діяльності; ведінню єдиного Державного реєстру страхувальників, об'єднань страхувальників, реєстру страхових брокерів; здійсненню контролю за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченістю платоспроможності страхувальників; встановленню Правил формування і розміщення страхових резервів; розробці нормативних актів і методичних документів з питань страхування; узагальненню практики страхової діяльності.

1 ВПС РФ. 1992. № 8. Ст. 379.

Міністерство фінансів - Росії має право на отримання від страхувальників встановленої звітності про страхову діяльність і інформацію про їх фінансове положення, право на здійснення перевірок дотримання страхувальниками страхового законодавства і достовірності звітності, що представляється ними. При виявленні порушень страхувальниками страхового законодавства має право давати страхувальникам розпорядження по їх усуненню. У разі невиконання вказаних розпоряджень воно має право припиняти або обмежувати дію ліцензії страхувальника надалі до усунення виявлених порушень або відкликати ліцензію. Йому належить право на звертання до арбітражного суду з позовами про ліквідацію страхувальників, що неодноразово порушили страхове законодавство.

Поняття страхування міститься в Законі Російської Федерації «Про страхування» від 27 листопада 1992 р., відповідно до якого страхування являє собою відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових доходів, що формуються з сплачених ними страхових внесків (страхових премій). Вказані суспільні відносини врегульовані нормами права і придбавають форму правовідношення, суб'єкти якого володіють юридичними правами і обов'язками.

Страхове правовідношення виникає між страхувальником і страхувальником. Страхувальниками згідно із законом можуть бути як державні, так і недержавні юридичні особи, що мають відповідну ліцензію (дозвіл) займатися страховою діяльністю на території Російській Федерації.

Предметом безпосередньої діяльності страхувальників не можуть бути виробнича, торгово-виробнича і банківська діяльність. Юридичні і фізичні особи для страхового захисту своїх майнових інтересів можуть створити суспільства взаємного страхування..

Страхувальниками можуть бути юридичні і дієздатні фізичні особи. Страхувальник має право укласти зі страхувальником договір про страхування третіх осіб на користь останніх (застрахованих). У страхових правовідносинах може з'являтися і вигодоприобретатель, коли страхувальник при висновку договорів страхування призначить фізичну або юридичну особу для отримання страхових виплат.

Об'єктами страхування згідно з Законом РФ «Про страхування» є не перечачі законодавству Російській Федерації майнові інтереси, пов'язані: - з життям, здоров'ям, працездатністю і пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи; - з володінням, користуванням, розпорядженням майна;

- з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особистості або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі. Цивільний кодекс РФ до перерахованих вище майнових інтересів, належних страхуванню, відносить і страхування підприємницького ризику. У відповідності зі ст. 928 ГК РФ не допускається страхування протиправних інтересів, збитків від участі в грі, лотереях і парі, а також витрат, до яких обличчя може бути примушене з метою звільнення заложників.

У Росії існують різні види страхування. При класифікації страхування можуть бути використані різноманітні критерії.

Якщо в основу класифікації встановлена організаційна ознака, то страхування в умовах створення страхового ринку поділяється на: внутрішнє (обмежене), зовнішнє і змішане. По основах виникнення страхових відносин - страхування можна поділити на обов'язкове (внаслідок закону) і добровільне (внаслідок угоди).

Обов'язкове страхування може здійснюватися як за рахунок федерального бюджету і бюджетів суб'єктів Федерації (обов'язкове державне страхування), так і за рахунок страхувальників. При класифікації страхування в літературі використовують і такий критерій, як об'єкт страхування. Відповідно до цього критерію страхові відносини поділяються на: - майнове страхування (страхування матеріальних цінностей); - страхування рівня життя громадян (життя, здоров'я, працездатність); - страхування відповідальності і страхування підприємницького ризику.

Майнове страхування в свою чергу поділяють по роду небезпеки на наступні види: - страхування від вогню і інших стихійних лих таких об'єктів, як будови, споруди, обладнання, домашнє майно, і т. п.; - страхування сільськогосподарських культур від посухи і інших стихійних лих; - страхування на випадок відмінка або вимушеного вибою тварин; - страхування від аварій, угону і інших небезпек коштів транспорту.

Добровільне страхування виникає на основі договору майнового або особистого страхування, що укладаються громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страхувальником). Цивільний кодекс РФ в ст. 929 закріплює легальне визначення договору майнового страхування, а в ст. 934 - визначення договору особистого страхування.

Відповідно до ГК РФ за договором майнового страхування можуть бути застраховані ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкоджень певного майна, ризику відповідальності за зобов'язаннями, виникаючими внаслідок спричинення шкоди життя, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальність за договорами - ризик цивільної відповідальності, ризик збитків від підприємницької діяльності.

ГК РФ закріплює істотні умови договору страхування. Відповідно до ГК РФ умови договору страхування можуть бути визначені в правилах страхування, схвалених або затверджених страхувальником або об'єднанням страхувальників (на правила видається ліцензія). Майно і підприємницький ризик можуть бути застраховані від різних страхових ризиків як по одному, так і за окремими договорами страхування, в тому числі за договорами з різними страхувальниками. Договір страхування, якщо в ньому не передбачене інакше, набирає чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску. У ГК РФ передбачаються обставини, при яких можливе дострокове припинення договору страхування, основи звільнення страхувальника від виплати страхового відшкодування і страхової суми, наслідку настання страхового випадку з вини страхувальника, вигодоприобретателя або застрахованої особи; порядок переходу до страхувальника прав страхувальника на відшкодування збитку (суброгация). У законодавстві встановлюються основні напрями державної політики в сфері обов'язкового страхування, що проводиться як державними страховими організаціями, так і страховими організаціями, заснованими на інакших формах власності. При цьому підкреслюється необхідність забезпечення єдності основних положень, порядку і умов проведення обов'язкового страхування в Російській Федерації.

Обов'язкове страхування здійснюється внаслідок закону. Легальне визначення обов'язкового страхування міститься в ст. 927 ГК РФ. Воно здійснюється в тих випадках, коли законом на вказаних в йому облич покладається обов'язок страхувати як страхувальники життя, здоров'я або майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за свій рахунок або за рахунок зацікавлених осіб шляхом внесення страхового платежу або шляхом укладення договору страхування. Об'єкти обов'язкового страхування передбачені в ст. 935 ГК РФ. Зокрема, у випадках, передбачених законом або у встановленому ним порядку, на юридичних облич, що мають в господарському ведінні або оперативному управлінні майно, що є державною або муніципальною власністю, може бути покладена обов'язок страхувати це майно.

Обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника, за винятком обов'язкового страхування пасажирів, який в передбачених законом випадках може здійснюватися за їх рахунок.

З метою забезпечення соціальних інтересів громадян і інтересів держави законом встановлюється обов'язкове державне страхування життя, здоров'я, майна державних службовців певних категорій. Так, обов'язкове державне особисте страхування встановлене для всіх співробітників державної податкової служби, федеральної служби податкової поліції, військовослужбовців, військовозобов'язаних, облич рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ, прокурорських працівників, суддів, посадових осіб митних органів Росії і других1. Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок коштів, що виділяються на ці цілі з відповідного бюджету міністерствам і інакшим федеральним органам виконавчої влади (страхувальникам). У умовах створення страхового ринку, децентралізації в сфері страхування, розширення кола об'єктів страхування, підвищення їх вартості, збільшення ризику настання страхового випадку і т. д. виникає об'єктивна необхідність об'єднання організаційних і фінансових зусиль страхувальників. Страхове законодавство передбачає різні правові форми взаємодії страхувальників: сострахование, перестрахування, об'єднання страхувальників. У відповідності зі ст. 12 Закону РФ «Про страхування» об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором спільно з декількома страхувальниками (сострахование). У такому договорі повинні міститися умови, що визначають права і обов'язки кожного состраховщика.

Легальне визначення перестрахування міститься в ст. 13 Закону РФ «Про страхування». Перестрахуванням є страхування одним страхувальником (перестрахувальником) на певних договором умовах ризику виконання всіх або частині своїх зобов'язань. перед страхувальником у іншого страхувальника (перестрахувальника). У статті 967 ГК РФ передбачаються права і обов'язки сторін при укладенні договору перестрахування. Страхувальник за договором страхування (основному договору), договір, що уклав перестраховани!, вважається в договорі перестрахування страхувальником. При перестрахуванні відповідальним перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страхувальник за цим договором. ГК РФ допускає послідовний висновок двох або декількох договорів перестрахування.

1 Коментар до Цивільного кодексу Російській Федерації частини другої (постатейний). М.: «Контракт», 1996. С. 510-513.

Для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів, здійснення спільних програм страхувальники можуть утворювати союзи, асоціації і інакші об'єднання. Ці об'єднання не мають право безпосередньо займатися страховою діяльністю, діють на підставі статуту і придбавають права юридичної особи тільки після державної реєстрації.

Страхове законодавство Росії передбачає і можливість створення страхового пулу (угоди). Відповідно до Положення про страховий пул, затвердженого наказу Росстрахнадзора від 18 травня 1995 р. № 02-02/13, страховий пул - добровільне об'єднання страхувальників, що не є юридичною особою, що створюється на основі угоди між ними з метою забезпечення фінансової стійкості страхових операцій на умовах солідарної відповідальності його учасників за виконання зобов'язань за договорами страхування, укладеними від імені учасників страхового пулу. Страховий пул діє на основі Угоди і створюється на певний термін або без обмеження терміну діяльності.