На головну   всі книги   до розділу   зміст
1 2 3 6 7 8 9 11 12 13 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 33 34 36 37 38 39 41 43 44 45 46 48 49 50 52 53 54 55 56 58 59 60 62 64 65 66 67 69 70 72 73 74 76 77 78 79 80 81 83 84 85 87 88 89 92 93 94 95 96

13.4. Сучасна банківська система Росії

У плановій економіці СРСР і інших соціалістичних країн існувала одноуровневая банківська система. У СРСР було три банки: Державний банк, Стройбанк, Внешторгбанк. Вся банківська діяльність фактично було монополізована Державним банком СРСР, який був єдиним емісійним, касовим і розрахунковим центром країни, він же здійснював короткострокове кредитування народного господарства і довгострокове кредитування сільського господарства. Діяльність банку прямувала безпосередньо урядом, економічна поведінка населення і підприємств не надавала практично ніякого впливу на грошовий обіг країни.

Стройбанк надавав довгострокові кредити і фінансував капітальні вкладення в різних галузях народного господарства (крім сільського господарства). Банк для зовнішньої торгівлі (Внешторгбанк) займався кредитуванням зовнішньої торгівлі, міжнародними розрахунками, а також операціями з іноземною валютою, золотом і дорогоцінними металами.

Тривале функціонування одноуровневой банківської системи показало її низьку ефективність, особливо в умовах загострення фінансово-економічних проблем в 80-х роках. Слідством існування одноярусної банківської системи стали:

- відрив кредитного обороту від руху матеріально-речовинних цінностей. За 1965-1987 рр. кредитні вкладення банків в господарство зросли в 7 раз, за цей же час валовий суспільний продукт збільшився в 3,4 рази;

- втрата кредитом своїх функцій. Кредит по суті перестав грати роль активного інструмента впливу на економіку. Велика частина кредиту виконувала роль бюджетного фінансування, оскільки кредити часто не поверталися і просто списувалися (особливо це відносилося до планово-збиткових і сільськогосподарських підприємств);

- неефективність використання і розподіли кредитних ресурсів як наслідок низької процентної ставки;

- погіршення грошового обігу країни, що нарівні з іншими причинами вело до прихованої інфляції.

Курс на перехід Росії до ринку зажадав принципових, якісних змін в банківсько-кредитній системі Росії. Такі зміни і сталися в ході банківської реформи 1987- 1991 рр. Був ліквідований монополізм Державного банку СРСР і дозволено створення приватних, комерційних банків; за Центральним банком були закріплені лише функції, пов'язані з регулюванням грошово-кредитного звертання в країні; виник і став розвиватися небанківський сектор.

Основи сучасної банківської системи в Росії закладені Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність» (Додаток 13.1).

Сучасна кредитна система Російської Федерації включає в себе Центральний банк (Банк Росії) безліч банків (комерційні, ощадні, іпотечні і інш.) і спеціалізованих небанківських кредитно-фінансових інститутів (страхові компанії, інвестиційні, пенсійні фонди, фінансово-будівельні компанії).

Центральну ланку, «кістяк» всієї кредитної системи складають комерційні банки. На 1 січня 1999 р. в Росії було зареєстровано 1476 банків, що мали право на здійснення банківських операцій, і 4453 їх філії. Комерційні банки внесли величезний внесок в реформування російської економіки. Вони першими допомагали в реформуванні торгівлі, створенні товарних, товарно-сировинних бірж, вони виступили піонерами в емісії корпоративних цінних паперів, дали поштовх фондовому ринку, появі брокерських фірм, розрахунково-клірингових центрів і т. п. За минулі роки зросло значення банків в русі валового національного продукту, в горизонтальному переміщенні ресурсів - в галузі і регіони, які випробовували гостру потребу в фінансових коштах. Діяльність комерційних банків сприяє виправленню структурних перекосів і деформацій російської економіки. Банки Росії стали грати велику роль в фінансуванні бюджетного дефіциту.

Статус, функції, операції, що виконується Центральним банком РФ - Банком Росії визначені Федеральним законом «Про Центральний банк РСФСР (Банку Росії)» (Додаток 13.2).

Банк Росії знаходитися у власності РФ, т. е. є державним, він підкоряється вищому законодавчому органу Росії і незалежний від уряду. Уряд РФ не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, так само як і Банк Росії не несе відповідальності за зобов'язаннями уряду.

Закон визначає основні цілі діяльності Банка Росії: захист і забезпечення стійкості рубля, його купівельної здатності; зміцнення і розвиток банківської системи Російської Федерації; забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків.

Найважливіші функції Банка Росії:

- проведення єдиної державної грошово-кредитної політики з метою забезпечення стійкості рубля. Основними інструментами і методами проведення грошово-кредитної політики є: встановлення процентних ставок по операціях центробанку, що впливають на ринковий відсоток; операції на відкритому ринку; рефінансування і кредитування банків, в тому числі облік і переоблік векселів (на термін не більше за один рік), визначення норми обов'язкових резервів;

- валютне регулювання (інтервенція на валютному ринку з метою підтримки курсу рубля);

- встановлення орієнтирів зростання грошової маси;

- монопольний випуск в обіг і вилучення з обігу готівки, при цьому «використання емісії грошей безпосередньо для фінансування дефіциту державного бюджету забороняється»;

- організація міжбанківських розрахунків і касового обслуговування банків. Банк Росії веде рахунки банків-кореспондентів і здійснює розрахунково-касове обслуговування банків з стягуванням комісійного збору;

- купівля, продаж, зберігання іноземної валюти, державних цінних паперів, а також векселів, дорогоцінних металів і каменів; управління золотовалютними резервами РФ;

- касове виконання бюджету, організація фінансування і довгострокового кредитування державних централізованих вкладень;

- обслуговування державного боргу, т. е. розміщення державних позик, їх погашення і виплата відсотків по них.

Особлива функція Банка Росії - нагляд і регулювання діяльності комерційних банків. З метою забезпечення стійкості банківської системи Банк Росії здійснює державну реєстрацію кредитних організацій (видає і відкликає ліцензії); встановлює економічні нормативи, здійснює контроль за дотриманням банківського законодавства.

Сьогоднішня банківська система Росії, будучи могутнім локомотивом ринкових перетворень в країні, сама потребує корінного реформування. 1998 Що Вибухнув осінню р. фінансово-бюджетна і валютна криза, примусова реструктуризація ГКО негативно відбилися на всій банківській системі Росії, породили кризу платоспроможності більшості банків, привели до краху ряду найбільших банків країни.

Основною причиною банківської кризи стала орієнтація комерційних банків не на інвестиції в реальний сектор економіки, а на операції з ГЦБ. Частка кредитів комерційних банків всьому господарству протягом 1998 р. була на рівні 32- 33% банківських активів, велика ж частина активів прямувала в сферу фінансових спекуляцій.

Звідси: для подальшого розвитку банківської системи Росії необхідне передусім посилення їх інвестиційної функції, відновлення довір'я до банків і залучення на цій основі заощаджень населення з подальшою їх трансформацією в інвестиції в реальний сектор економіки. Крім того, вдосконалення банківської системи Росії повинно йти по шляху концентрації банківської справи, посилення спеціалізації банків, їх більш рівномірного розміщення по території країни, збільшення довгострокового кредитування господарства (сьогодні довгострокові кредити складають менше за 5% всіх кредитів, надану економіці), розширення набору послуг, що надаються банком і інш.

Висновки

1. Розвиток економіки був би неможливий без існування кредиту - механізму, за допомогою якого тимчасово вільні грошові кошти переміщаються до господарських суб'єктів, що випробовують потребу в додаткових грошових ресурсах. Кредит забезпечує безперервність процесу відтворювання, стимулює підвищення ефективності виробництва, породжує кредитні гроші, перетворює заощадження в капітал і т. д. Основні види кредиту: комерційний і банківський. Комерційний кредит - це кредит в товарній формі, т. е. постачання продукції з відстрочкою платежу. Комерційний кредит породжує вексель і вексельне звертання. Банківський кредит передбачає надання банком грошових позик господарюючим суб'єктам на умовах терміновості, поворотності, платности, забезпеченості.

2. Банки виконують роль фінансових посередників, основна функція яких складається в акумуляції тимчасово вільних грошових коштів і наданні їх в кредит. Видаючи позики, банки відкривають поточні рахунки, т. е. створюють безготівкові гроші. Гроші знищуються, коли позики повертаються. Всякий банк можна охарактеризувати за формою власності, сферою діяльності, розмірами, видами операцій, що виконуються. Банки функціонують на основі власного і залученого капіталу. Всі операції банків по залученню грошових коштів називаються пасивними, а операції по розміщенню грошових коштів - активними. Результати діяльності банків, співвідношення між ресурсами банку, що є і боргами банку знаходять своє відображення в його балансі.

3. Банки не мають права всі залучені кошти видавати у вигляді кредитів. Безумовна вимога - резервування частини пасивів на рахунках центрального банку. Норматив обов'язкових резервів, що Встановлюється центральним банком служить інструментом регулювання маси грошей в звертанні. Банки видають позики в межах надлишкових резервів, що являють собою різницю між депозитами, що є і обов'язковими резервами. Хоч величина позик, яку може видати окремий банк обмежена його надлишковими резервами, вся банківська система може видавати позики, розмір яких в декілька разів перевищує її надлишкові резерви. Загальний об'єм позик, який може видати банківська система (кількість знову створених грошей), рівний первинному надлишковому резерву, помноженому на грошовий мультипликатор, рівний величині, зворотній нормативу обов'язкових резервних вимог.

4. Центральний державний банк незалежний від уряду і підлеглий вищому законодавчому органу країни. Його клієнти - це комерційні банки і уряд. центробанк - некомерційна організація (отримання прибутку не є метою його діяльності), основне призначення якої забезпечення стійкості грошового обігу країни. Основні функції центрального банку: готівково-грошова емісія, регулювання безготівкової (депозитно-кредитної) емісії, контроль за діяльністю комерційних банків і регулювання курсу національної валюти. Стан справ центробанку знаходить своє відображення в його балансі.

5. У період планового господарювання в Росії існувала монобанковская, одноуровневая система. Практично всі банківські функції були монополізовані Держбанком СРСР. Дворівнева банківська система була сформована в Росії в ході реформ 90-х років. Банківська система внесла великий внесок в реформування російської економіки. Сьогодні основною задачею розвитку банківської системи є переорієнтація комерційних банків з операцій з фінансовими інструментами на інвестиції в реальний сектор, розширення довгострокового кредитування економіки.

Додаток

13.1. Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» в ред. від 3 лютого 1996 р. (СЗ, 1996, № 6, ст. 492) [видобування]

Стаття 1. Основні поняття справжнього Федерального закону

Кредитна організація - юридична особа, яка для видобування прибутку як основної мети своєї діяльності на основі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені справжнім Федеральним законом. Кредитна організація утвориться на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.

Банк - кредитна організація, яка має виняткове право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення вказаних коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах поворотності, платности, терміновості, відкриття і ведіння банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.

Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції...

Стаття 2. Банківська система Російської Федерації і правове регулювання банківської діяльності

Банківська система Російської Федерації включає в себе Банк Росії, кредитні організації, а також філіали і представництва іноземних банків

Стаття 5. Банківські операції і інші операції кредитної

організації

До банківських операцій відносяться:

1) залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб

у внески (до запитання і на певний термін)...

3) відкриття і ведіння банківських рахунків фізичних і юридичних осіб;

4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їх банківських рахунках;

5) інкасація грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних і юридичних осіб;

6) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій і безготівковій формах...

Стаття 6. Діяльність кредитної організації на ринку

цінних паперів

Відповідно до ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій банк має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, облік, зберігання і інакші операції з цінними паперами, що виконують функції платіжного документа...

Стаття 9. Відносини між кредитною організацією і державою

Кредитна організація не відповідає за зобов'язаннями держави. Держава не відповідає за зобов'язаннями кредитної організації, за винятком випадків, коли держава сама прийняла на себе такі зобов'язання.

Кредитна організація не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії. Банк Росії не відповідає за зобов'язаннями кредитної організації...

Стаття 11. Статутний капітал кредитної організації

Статутний капітал кредитної організації складається з величини внесків її учасників і визначає мінімальний розмір майна, що гарантує інтереси її кредиторів.

Банк Росії встановлює... мінімальний розмір статутного капіталу кредитних організацій, що знову реєструються. Норматив мінімального розміру статутного капіталу може встановлюватися в залежності від вигляду кредитних організацій...

Стаття 24. Забезпечення фінансової надійності кредитної організації.

.. Кредитна організація зобов'язана дотримувати обов'язкові нормативи, що встановлюються згідно з Федеральним законом «Про Центральний банк Російській Федерації (Банку Росії)». Чисельні значення обов'язкових нормативів встановлюються Банком Росії...

Стаття 25. Норматив обов'язкових резервів банка

Банк зобов'язаний виконувати норматив обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії, в тому числі по термінах, об'ємах і видах залучених грошових коштів...

Банк зобов'язаний мати в Банку Росії рахунок для зберігання обов'язкових резервів...

Стаття 28. Міжбанківські операції

Кредитні організації на договірних початках можуть залучати і розміщувати один у одного засобу в формі внесків (депозитів), кредитів, здійснювати розрахунки через розрахункові центри, що створюються у встановленому порядку і кореспондентські рахунки, що відкриваються один у одного, і здійснювати інші взаємні операції, передбачені ліцензіями, виданими Банком Росії.

Стаття 33. Забезпечення поворотності кредитів

Кредити, що надаються банком, можуть забезпечуватися заставою нерухомого і рухомого майна, в тому числі державних і інакших цінних паперів, банківськими гарантіями і інакшими способами...

При порушенні позичальником зобов'язань за договором банк має право достроково стягати надані кредити і нараховані по них відсотки, якщо це передбачене договором, а також обертати стягнення на закладене майно в порядку, встановленому федеральним законом.

Стаття 39. Фонди добровільного страхування внесків

Банки мають право створювати фонди добровільного страхування внесків для забезпечення повернення внесків і виплати доходів по них. Фонди добровільного страхування внесків створюються як некомерційні організації.

Число банків - засновників фонду добровільного страхування внесків повинне бути не менш п'яти з сукупним статутним капіталом не менш 20-кратного мінімального розміру статутного капіталу, встановленого Банком Росії для банків на дату створення фонду...

13.2. Федеральний закон «Про Центральний банк Російській Федерації (Банку Росії)» в ред. від 26 квітня 1995 р. (СЗ, 1995, № 18, ст. 1593) із змінами і доповненнями, внесеними Федеральними законами від 31 липня і 27 грудня 1995 р., від 4 січня і 20 червня 1996 р., від 27 лютого і 28 квітня 1997 р., від 4 березня 1998 р. (СЗ, 1995, № 31, ст. 2991; СЗ, 1996, № 1, ст. 3; 7; № 2, ст. 55; № 26, ст. 3032; СЗ, 1997, № 9, ст. 1028; № 18, ст. 2099; СЗ, 1998, № 10, ст. 1147) [видобування]

Стаття 2. Статутний капітал і інакше майно Банка Росії є федеральною власністю...

Банк Росії здійснює свої витрати за рахунок власних доходів...

Держава не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, а Банк Росії - за зобов'язаннями держави...

Стаття 3. Основними цілями діяльності Банка Росії є:

захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної здатності і курсу по відношенню до іноземних валют;

розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;

забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків.

Отримання прибутку не є метою діяльності Банка Росії.

Стаття 4. Банк Росії виконує наступні функції:

1) у взаємодії з Урядом Російської Федерації розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику, направлену на захист і забезпечення стійкості рубля;

2) монопольно здійснює емісію готівки і організує їх звертання;

3) є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування;

4) встановлює правила здійснення розрахунків в Російській Федерації...

7) здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій;

8) реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральних законів...

10) здійснює валютне регулювання, включаючи операції по купівлі і продажу іноземної валюти; визначає порядок здійснення розрахунків з іноземними державами;

11) організує і здійснює валютний контроль як безпосередньо, так і через уповноважені банки відповідно до законодавства Російської Федерації...

Стаття 5. Банк Росії підзвітний Державній Думі Федеральних Зборів Російської Федерації...

Банк Росії в межах повноважень, наданих йому Конституцією Російської Федерації і федеральними законами, незалежний в своїй діяльності...

Стаття 9. Банк Росії має статутний капітал в розмірі 3 млрд. рублів

Стаття 10. Балансовий прибуток Банка Росії визначається як різниця між доходами від операцій, передбачених статтею 45 справжнього Федерального закону, і витратами, пов'язаною із здійсненням Банком Росії своїх функцій, встановлених статтею 4 справжнього Федерального закону

Стаття 27. Офіційною грошовою одиницею (валютою) Російської Федерації є рубель. Один рубель складається з 100 копійок

Введення на території Російській Федерації інших грошових одиниць і випуск грошових сурогатів забороняються.

Стаття 28. Офіційне співвідношення між рублем і золотом або іншими дорогоцінними металами не встановлюється

Стаття 29. Емісія готівки, організація їх звертання і вилучення із звертання на території Російській Федерації здійснюються виключно Банком Росії

Банкноти (банківські квитки) і монета Банка Росії є єдиним законним засобом платежу на території Російській Федерації. Їх підробка і незаконне виготовлення переслідуються згідно із законом.

Стаття 30. Банкноти і монета є безумовними зобов'язаннями Банку Росії і забезпечуються всіма його активами

Банкноти і монета Банка Росії обов'язкові до прийому по номінальній вартості при всіх видах платежів; для зарахування на рахунки, у внески і для перекладу на всій території Російській Федерації.

Стаття 35. Основними інструментами і методами грошово-кредитної політики Банка Росії є:

1) процентні ставки по операціях Банку Росії;

2) нормативи обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії (резервні вимоги);

3) операції на відкритому ринку;

4) рефінансування банків;

5) валютне регулювання;

6) встановлення орієнтирів зростання грошової маси;

7) прямі кількісні обмеження.

Стаття 36. Банк Росії регулює загальний об'єм кредитів, що видаються їм відповідно до прийнятих орієнтирів єдиної державної грошово-кредитної політики

Стаття 37. Банк Росії може встановлювати одну або декілька процентних ставок по різних видах операцій або провести процентну політику без фіксації процентної ставки

Процентні ставки Банка Росії являють собою мінімальні ставки, по яких Банк Росії здійснює свої операції.

Банк Росії використовує процентну політику для впливу на. ринкові процентні ставки з метою зміцнення рубля.

Стаття 38. Розмір обов'язкових резервів в процентному відношенні до зобов'язань кредитної організації, а також порядок їх депонування в Банку Росії встановлюються Радою директорів

Нормативи обов'язкових резервів не можуть перевищувати 20 відсотків зобов'язань кредитної організації і можуть бути диференційованими для різних кредитних організацій.

Нормативи обов'язкових резервів не можуть бути одноразово

змінені більш ніж на п'ять пунктів.

При порушенні нормативів обов'язкових резервів Банк Росії має право стягнути в безперечному порядку з кредитною організацій суму недовнесенних коштів, а також штраф у встановленому ним розмірі, але не більш двійчастої ставки рефінансування.

Стаття 39. Під операціями на відкритому ринку розуміються купівля-продаж Банком Росії казначейських векселів, державних облігацій і інших державних цінних паперів, короткострокові операції з цінними паперами із здійсненням пізніше зворотної операції

Стаття 40. Під рефінансуванням розуміється кредитування Банком Росії банків, в тому числі облік і переоблік векселів.

Форми, порядок і умови рефінансування встановлюються Банком Росії.

Стаття 41, Під валютною інтервенцією Банку Росії розуміється купівля-продаж Банком Росії іноземної валюти на валютному ринку для впливу на курс рубля і на сумарний попит і пропозицію грошей

Стаття 42. Під прямими кількісними обмеженнями Банку Росії розуміється встановлення лімітів на рефінансування банків, проведення кредитними організаціями окремих банківських операцій

Банк Росії має право застосовувати прямі кількісні обмеження у виняткових випадках з метою проведення єдиної державної грошово-кредитної політики тільки після консультацій з Урядом Російської Федерації.

Стаття 43. Банк Росії може встановлювати орієнтири зростання одного або декількох показників грошової маси виходячи з основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики

Стаття 44. Банк Росії щорічно... представляє... не пізніше 1 грудня - основні напрями єдиної державної грошово-кредитної політики на майбутній рік...

Основні напрями єдиної державної грошово-кредитної політики на майбутній рік включають наступні положення:

аналіз стану і прогноз розвитку економіки Російської Федерації;

основні орієнтири, параметри і інструменти єдиної державної грошово-кредитної політики...

Стаття 45. Банк Росії має право здійснювати наступні операції з російськими і іноземними кредитними організаціями. Урядом Російської Федерації для досягнення встановлених йому справжнім Федеральним законом цілей:

1) надавати кредити на термін не більше за один рік під забезпечення цінними паперами і іншими активами, якщо інакше не встановлене федеральним законом про федеральний бюджет;

2) купувати і продавати чеки, прості і перевідні векселі, що мають, як правило, товарне походження, з термінами погашення не більш шести місяців;

3) купувати і продавати державні цінні папери на відкритому ринку;

4) купувати і продавати облігації, депозитні сертифікати і інакші цінні папери з термінами погашення не більше за один рік;

5) купувати і продавати іноземну валюту, а також платіжні документи і зобов'язання у іноземній валюті, виставлені російськими і іноземними кредитними організаціями;

6) купувати, зберігати, продавати дорогоцінні метали і інакші види валютних цінностей;

7) провести розрахункові, касові і депозитні операції, приймати на зберігання і в управління цінні папери і інакші цінності;

8) видавати гарантії і поручительства...

Стаття 46. Забезпеченням для кредитів Банку Росії можуть виступати:

золото і інші дорогоцінні метали в різній формі;

іноземна валюта;

векселі у російській і іноземній валюті з термінами погашення до шести місяців;

державні цінні папери...

Стаття 52. Банк Росії встановлює і публікує офіційну котировання іноземних валют по відношенню до рубля

Стаття 53. Банк Росії є органом державного валютного регулювання і валютного контролю і здійснює цю функцію згідно з Законом Російської Федерації «Про валютне регулювання і валютний контроль» і федеральними законами

Стаття 55. Банк Росії є органом банківського регулювання і нагляду за діяльністю кредитних організацій

Банк Росії здійснює постійний нагляд за дотриманням кредитними організаціями банківського законодавства, нормативних актів Банку Росії, зокрема встановлених ними обов'язкових нормативів.

Головна мета банківського регулювання і нагляду - підтримка стабільності банківської системи, захист інтересів вкладників і кредиторів. Банк Росії не втручається в оперативну діяльність кредитних організацій, за винятком випадків, передбачених федеральними законами...

Стаття 61. З метою забезпечення стійкості кредитних

організацій Банк Росії може встановлювати їм обов'язкові

нормативи:

1) мінімальний розмір статутного капіталу для кредитних організацій, що знову створюються, мінімальний розмір власних коштів (капіталу) для діючих кредитних організацій;

2) граничний розмір негрошової частини статутного капіталу;

3) максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників;

4) максимальний розмір великих кредитних ризиків;

5) максимальний розмір ризику на одного кредитора (вкладника);

6) нормативи ліквідності кредитної організації;

7) нормативи достатності капіталу;

8) максимальний розмір залучених грошових внесків (депозитів) населення...

Стаття 62. Мінімальний розмір власних коштів (капіталу) встановлюється як сума статутного капіталу, фондів кредитної організації і нерозподіленого прибутку...

Стаття 63. Максимальний розмір ризику на одного позичальника або групу пов'язаних позичальників, що є по відношенню одному до одного залежними або основними і дочірніми, встановлюється у відсотках від власних коштів кредитної організації

При визначенні розміру ризику враховуються вся сума кредитів кредитної організації даному позичальнику або групі пов'язаних позичальників, а також гарантії і поручительства, надані кредитною організацією позичальнику або групі пов'язаних позичальників.

Стаття 64. Максимальний розмір великих кредитних ризиків встановлюється як процентне співвідношення сукупної величини великих ризиків і власних коштів кредитної організації

Великим кредитним ризиком є об'єм кредитів, гарантій і поручительств на користь одного клієнта в розмірі понад 5 відсотків власних коштів кредитної організації.

Максимальний розмір великих кредитних ризиків не може перевищувати 25 відсотків власних коштів кредитної організації...

Стаття 65. Максимальний розмір ризику на одного кредитора (вкладника) кредитної організації встановлюється як процентне співвідношення величини внеску або отриманого кредиту, отриманих гарантій і поручительств, залишків по рахунках одного або пов'язаних між собою кредиторів (вкладників) і власних коштів кредитної організації

Стаття 66. Нормативи ліквідності кредитної організації визначаються як:

співвідношення між її активами і пасивами з урахуванням термінів, сум і типів активів і пасивів і інших чинників;

співвідношення її ліквідних активів (готівка грошові кошти, вимоги до запитання, короткострокові цінні папери, інші легкореализуемие активи) і сумарних активів.

Стаття 67. Нормативи достатності капіталу визначаються як граничне співвідношення загальної суми власних коштів кредитної організації і суми її активів, зважених по рівню ризику

Стаття 68. Максимальний розмір залучених грошових внесків (депозитів) громадян визначається як граничне співвідношення загальної суми грошових внесків (депозитів) громадян і величини власних коштів (капіталу) банку

Основні терміни і поняття

Кредит, принципи кредитування, комерційний кредит, вексель, банківський, іпотечний, споживчий, державний, міжнародний кредит, дворівнева банківська система, банк, банківський прибуток, власний капітал банку, залучений капітал, активні і пасивні операції банків, баланс банку, обов'язкові резерви, надлишкові резерви, грошовий мультипликатор, центральний банк.

Контрольні питання і завдання

1. Які види тимчасово вільних грошових коштів Ви знаєте і як вони утворяться?

2. Що таке кредит і які функції він виконує? Як розвиток кредиту впливає на грошовий обіг?

3. Охарактеризуйте комерційний кредит. У чому Ви бачите його позитивні і негативні сторони? Що таке вексель? Чому вексель може виконувати функції грошей?

4. Охарактеризуйте банківський кредит. Які функції виконують банки? Як утвориться банківський прибуток? На яких умовах банки надають позичальникам гроші?

5. Як міняється процентна ставка в залежності від терміну, величини, забезпеченості кредиту? По яких позиках банки стягують більший відсоток - по короткострокових або довгострокових? Якщо підприємець отримав кредит на три місяці в розмірі 100 млн. крб. і заплатив за користування кредитом 4 млн. крб., то чому рівна річна процентна ставка?

6. Що таке іпотечний кредит? Охарактеризуйте споживчий кредит. У яких формах він може надаватися? Коли мова йде про державний кредит, держава виступає в ролі кредитора або/і позичальника? У яких формах може надаватися міжнародний кредит і хто може бути позичальником і кредитором?

7. Що являє собою кредитна система країни? Які фінансово-кредитні установи утворять кредитну систему в умовах ринкової економіки?

8. Як групуються всі банківські операції? Які операції банків називаються активними і які пасивними? Розгляньте основні активні і пасивні операції банків.

9. Що таке власні кошти банку? Як вони утворяться? Що собою представляють залучені кошти банку? Охарактеризуйте основні види депозитів.

10. Яке призначення обов'язкових резервів? Хто і як визначає величину обов'язкових резервів? Що таке надлишкові резерви? Яке їх призначення?

11. Що таке баланс банку? З яких частин він складається? Розгляньте і охарактеризуйте основні статті банківського балансу. На основі приведених нижче даних складіть балансовий звіт комерційного банку. Що є основним показником правильності виконання завдання?

Власний капітал банку 2500

Позики у інших банків 2900

готівка 400

Цінні папери 1000

Депозити 25000

Обов'язкові резерви 5000

12. Що відбувається з грошовою масою при видачі банком позики? При поверненні позики? На яку суму можуть збільшити грошову масу позики окремого банку і банківська система загалом? Поясніть, як банківська система створює нові гроші.

13. Що таке грошовий мультипликатор і чому він рівний? Як зміна величини нормативу обов'язкових резервів впливає на грошову масу? Якщо позику банку позичальник отримає у вигляді готівки, що станеться з грошовою масою?

14. Допустимо, що банк має надлишкових резервів 80 млн. ден. ед. і депозитів на 150 млн. ден. ед. Якщо резервна норма рівна 20%, який розмір фактичних резервів банку?

15. Величина надлишкових резервів рівна 5000 ден. ед. Визначте можливе збільшення грошової маси при нормі обов'язкових резервів, рівну 12,5%; 20%; 25%; 15%.

16. Що являє собою центральний банк країни? У чому його відмінності від комерційних банків? Як виникли центральні банки? Які взаємовідносини центрального банку з урядом і комерційними банками? Охарактеризуйте основні функції центральних банків. Якими коштами центральний банк впливає на грошову пропозицію?

На основі приведених нижче даних складіть баланс центрального банку (в млрд. крб.)

Валютні резерви 10

Власний капітал 5

Цінні папери 100

Банкноти в звертанні 90

Резерви комерційних банків 30

Депозити уряду 5

Позики комерційним банкам 20

17. Охарактеризуйте банківську систему Росії в умовах планової економіки. Які були наслідки існування одноуровневой банківської системи?

18. Що собою представляє сучасна кредитна система Росії? Яка роль банків в реформуванні економіки Росії? Розгляньте основні проблеми розвитку банківської системи Росії.

19. На основі Закону «Про Центральний банк Російській Федерації (Банку Росії)» охарактеризуйте основні цілі його діяльності і функції.

Тести

1. Функції кредиту:

а) забезпечення безперервності процесу відтворювання,

б) фінансування державних витрат;

в) стимулювання ефективності виробництва;

г) перетворення грошей в капітал.

2. Активною операцією банку є:

а) залучення депозитів;

б) отримання позики в центральному банку;

в) прийом готівки;

г) видача позики.

3. Пасивною операцією банку є:

а) купівля державних цінних паперів;

б) отримання позики в центральному банку;

в) переоблік векселів комерційних банків;

г) видача позики.

4. Що з перерахованого нижче являє собою активи банку:

а) внески, позики і обов'язкові резерви;

б) готівка, внески і обов'язкові резерви;

в) готівка, власність і внески;

г) ГЦ Би, позики і обов'язкові резерви.

5. Яке з наступної рівності складає фундаментальну основу банківського балансу:

а) сума власного капіталу і активів рівна зобов'язанням;

б) сума активів і зобов'язань рівна власному капіталу;

в) сума зобов'язань і власного капіталу рівна активам;

г) сума активів і резервів рівна власному капіталу.

6. Норма обов'язкових резервів:

а) вводиться як засіб обмеження грошової маси;

б) вводиться як засіб, що оберігає від вилучення внесків;

в) це мінімальна маса грошей, необхідних для звертання;

г) страхує від банкрутств банків.

7. Банківська система надає гроші у позику, створюючи поточні рахунки. У результаті грошова маса:

а) не змінюється;

б) збільшується на величину меншу, ніж загальна сума депозитів;

в) збільшується на величину більшу, ніж загальна сума депозитів;

г) збільшується на величину рівну загальній сумі депозитів.

8. Загальна грошова маса зростає всякий раз, коли комерційні банки:

а) збільшують свої внески в центральному банку;

б) збільшують об'єми позик, що надаються клієнтам;

у) вилучають частину своїх внесків в центральному банку;

г) виплачують готівку.

9. Максимально можливий об'єм видачі позик рівний:

а) фактичним резервам мінус надлишкові резерви;

б) активам мінус зобов'язання і власний капітал;

в) надлишковим резервам, помноженим на величину грошового мультипликатора;

г) обов'язковим резервам.

10. Якщо норма обов'язкових резервів становить 10%, то величина грошового мультипликатора рівна:

а) 1 би) 10

в) 100 г) 5

11. Метою діяльності центрального банку є:

а) отримання прибутку;

б) кредитування підприємств;

в) первинний облік векселів;

г) регулювання маси грошей в звертанні.

12. Функцією центрального банку є:

а) стягування податків з підприємств;

б) видача позик комерційним банкам;

в) фінансування витрат уряду;

г) регулювання маси грошей в звертанні.

13. Центральний банк має право:

а) видавати кредити підприємствам;

б) відкривати поточні рахунки підприємствам;

в) змінювати облікову ставку;

г) приймати внески у населення.

14. Хто має право друкувати банкноти і випускати їх в обіг:

а) комерційні банки;

б) міністерство фінансів;

в) уряд;

г) центральний банк?

15. Основними статтями активу балансу центрального банку є:

а) валюта, готівка, депозити банків і депозити уряду;

б) банкноти, державні цінні папери і позики;

у) валюта, готівка, банківські депозити і позики;

г) валюта, готівка, позики і державні цінні папери.

16. Загальна сума банкнот, що знаходяться в звертанні, показується в балансі центрального банку:

а) як зобов'язання банку;

б) як активи банку;

в) як власний капітал банку;

г) не показується взагалі.

================================== * * * ===================================