На головну   всі книги   до розділу   зміст
1 2 3 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 20 21 22 23 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36

Розділ XI. Основи звільнення страхувальника від виплати страхової суми

Стаття 10. Основи звільнення страхувальника від виплати страхової суми

Коментар до п.1

Згідно з страховим законодавством Російській Федерації при настанні страхового випадку страхувальник може звільнятися від виплати страхової суми.

Відповідно до п.1 ст. 963 ГК РФ страхувальник звільняється від виплати страхового відшкодування або страхової суми, якщо страховий випадок наступив внаслідок наміру страхувальника, вигодоприобретателя або застрахованої особи. Що стосується особистого страхування, то виключення складають ті випадки, коли смерть застрахованого наступає внаслідок самогубства і до цього часу договір страхування діяв вже не менш двох років.

Статтею 964 ГК РФ передбачені і інші основи звільнення страхувальника від виплати страхової суми. Якщо законом або договором страхування не передбачене інакше, страхувальник звільняється від виплати страхового відшкодування і страхової суми, коли страховий випадок наступив внаслідок:

- впливи ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;

- військових дій, а також маневрів або інакших військових заходів;

- громадянської війни, народних хвилювань всякого роду або страйків.

Однак дана норма є диспозитивною і встановлює вказані основи, тільки якщо інакше не передбачене законом або договором страхування.

У п.1 ст. 10 Федеральних закони N 52-ФЗ сформульовані інакші основи звільнення страхувальника від виплати страхової суми по обов'язковому державному страхуванню життя і здоров'я.

Практика реалізації обов'язкового державного страхування вказує на те, що виконання істинної волі законодавця - запобігти виплатам державних грошей злочинцям, алкоголікам і наркоманам - насправді неможливо. Умови, при яких страхувальник звільняється від виплати, визначені таким чином, що не враховують порядок і обставини, при яких створюється ситуація, коли страхові суми не виплачуються.

Всі вказані в ст. 10 Федерального закону N 52-ФЗ факти повинні бути встановлені в судовому порядку. Однак і страхувальник, і страхувальник поставлені в умови, коли термін прийняття рішення про виплату або невиплату страхової суми суворо обмежений 15 днями і не передбачено ніяких додаткових проміжних періодів, протягом яких могли б з'явитися вказані судові рішення з ініціативи страхувальника або страхувальника. Якщо, наприклад, факт прямого причинного зв'язку смерті застрахованого з алкогольним сп'янінням встановлений в ході слідства прокуратурою, якою винесена постанова про припинення карної справи, і такі документи надаються страхувальнику, то важко говорити про наявність у страхувальника права на відмову у виплаті страхової суми.

Розв'язання даної проблеми в судовому порядку в рамках особливого виробництва також вельми проблематичне. Згідно з ст. 265 ГПК РФ суд встановлює факти, що мають юридичне значення, тільки при неможливості отримання заявником в інакшому порядку належних документів, що засвідчують ці факти (застосовно наприклад нашому - при неможливості отримання документів про наявність або відсутність причинного зв'язку смерті з алкогольним сп'янінням). Визначення ж причинного зв'язку алкогольного сп'яніння зі смертю громадянина передбачене у позасудовому порядку (органами судово-медичної експертизи).

У особливому виробництві суд не має право встановлювати і факт здійснення застрахованою особою суспільно небезпечного діяння. Це є предметом розгляду судового слідства в карному процесі.

Представляється, що норма постанови Уряду Російської Федерації, що раніше діяла 1993 р. N 295, що регулювала схожі правовідносини, була сформульована більш вдало. Протиправність дій застрахованого визначалася на основі не тільки рішень суду, але і рішень органів, що проводили розслідування з даної нагоди, а зв'язок з алкогольним сп'янінням - на основі медичних висновків.

Федеральним законом "Про внесення зміни в статтю 10 Федерального закону "Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаної на військові збори, облич рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ, Державної протипожежної служби, співробітників установ і органів карно-виконавчої системи і співробітників федеральних органів податкової поліції" від 7 липня 2003 р. N 114-ФЗ прийнята нова редакція норми, що розглядається. Раніше діяла норма, відповідно до якої члени сімей застрахованих-самовбивць позбавлялися права на страхову суму. Ця норма розповсюджувалася тільки на сім'ї військовослужбовців, що проходили службу по заклику, і не торкалася членів сімей військовослужбовців, що проходили службу за контрактом (в більшості своїй - це сім'ї офіцерів і прапорщиків), співробітників органів внутрішніх справ начальницького складу.

У відповідності з п.1 ст. 38 Федерального закону "Про вояцький обов'язок і військову службу" термін служби для військовослужбовців, що проходять службу по заклику, становить 24 місяці, а для тих, що закінчили вузи і не маючих офіцерських звань - 12 місяців. При таких умовах коли б військовослужбовець, що проходить службу по заклику, ні здійснив самогубство, термін його служби завжди буде менше за 2 років.

Крім того, раніше закон взагалі не встановлював якої-небудь залежності зобов'язань страхувальника від причин, що привели до самогубства застрахованого, т. е. не було ніякої різниці між самогубством злочинця, що злякався відповідальності за довершений злочин, і самогубством того, кого довели до цього знущаннями, або того, хто здійснив самогубство внаслідок якого-небудь захворювання. Перед законом ці самовбивці були рівні, і якщо термін їх служби був менше за 2 років, члени їх сімей не отримували страхових сум.

У цей час законодавець виправив ситуацію: термін військової служби, при наявності якого у членів сім'ї військовослужбовця, що покінчив життя самогубством, зберігається право на отримання страхової суми, становить 6 місяців. Враховані і причини самогубства. Якщо судом буде доведений факт доведення військовослужбовця до самогубства, то незалежно від терміну знаходження військовослужбовця на військовій службі члени його сім'ї отримають страхові суми.

Коментар до п.2

Термін для прийняття рішення про відмову у виплаті страхової суми встановлений такої ж, як і при прийнятті рішення про виплату страхової суми, - 15 днів від дня отримання документів для прийняття такого рішення (п.4 ст. 11 Федерального закону N 52-ФЗ).

Нерідко відмову у виплаті страхової суми ототожнюють з діями страхувальника, які полягають в залишенні представлених документів, не підтверджуючих настання страхового випадку, без реалізації або в поверненні помилково присланих документів.

Здійснювати певні дії: 1) зробити страхові виплати; 2) відмовити у виплаті страхової суми - страхувальник має право тільки у разі знаходження в "режимі страхового випадку", т. е. коли отримані документи, підтверджуючі настання страхового випадку.

У вказаних вище випадках страхувальник дістає право відмовити у виплаті грошової суми, що має конкретний статус - статус страхової виплати (страхової суми). Статус же страхової виплати грошова сума придбаває з настанням страхового випадку. Обов'язок страхувальника зробити страхову виплату виникає тільки після події, що здійснилася - страхового випадку (п.2 ст. 9 Закони Російської Федерації "Про організацію страхової справи в Російській Федерації").

Страхувальник звільняється від виплати страхової суми не тому, що не стався страховий випадок, а тому, що страховий випадок стався при певних умовах, т. е. при наявності конкретних юридичних фактів, які звільняють страхувальника від виконання зобов'язань провести страхову виплату (встановлені судом факти: настання страхового випадку внаслідок суспільно небезпечного діяння; наявність причинного зв'язку з алкогольним, наркотичним і токсичним сп'янінням; доведене умисне спричинення застрахованим шкоди своєму здоров'ю або самогубство застрахованої особи).

Вказана норма співвідноситься з нормою п.3 ст. 450 ГК РФ, що визначає можливість односторонньої відмови сторони від виконання договору в тому випадку, коли це передбачене законом.

Відмова від виплати страхової суми повинна обов'язково містити вмотивоване обгрунтування, т. е. вказівка тієї норми Федерального закону N 52-ФЗ, яка звільняє страхувальника від виплати страхової суми. Подібна відмова повинна бути зроблена страхувальником в той же термін, що і виплата страхової суми, - протягом 15 днів після отримання всіх необхідних документів для прийняття рішення.